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家庭理财,不可不知的数字
http://www.v2099.com  2007-5-6 源自:王在全 【字体: 字体颜色

   我们都知道,人生很多事情,都是“站在巨人的肩膀上”更容易成功。理财也是如此因为理财没有标准答案,其实就是一种经验累积,投资理财中的常胜军靠的往往是“反省加总结”式的智慧结晶。

  那么,你是否又曾了解,在人一生不断的理财过程中,有一些数字是你必须了解,不能不烂熟于心的?!

  复利的魔力——“七十二法则”

  我们要明白,理财最大的奥妙在于何处,那就是利用了货币的时间价值,也就是“复利”投资的奥妙,“数学有史以来最伟大的发现”——爱因斯坦曾经这样形容复利。复利听起来复杂,说穿了就是:利滚利。

  关于复利,美国早期的总统富兰克林还有一则趣事。1791年,富兰克林过世时,捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各五千美元。这项捐赠规定了提领日,提领日是捐款后的100年和200年:100年后,两个城市分别可以提领50万美元,用于公共计划;200年后,才可以提领余额。1991年,200年期满时,两个城市分别得到将近2千美元。富兰克林以这个与众不同的方式,向我们显示了复利的神奇力量。富兰克林喜欢这样描述复利的好处:“钱赚的钱,会赚钱。”

  而理财中最重要的数字又是多少呢?几乎所有的理财专家都会告诉我们,不是100%,而是“72”——也就是“七二法则”,一个与复利息息相关的法则。所谓“七二法则”,就是一笔投资不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间为72除以该投资平均回报率的商数。假如你投资30万元在一只每年平均报酬率12%的基金上,约需六年(72除以12)本金就可以增值一倍,变成60万元;如果基金的平均回报率为8%,则本金翻番需要9年时间。

  掌握了这其中的奥妙,就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系,非常有利于你在进行不同时期的理财规划时,选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万元的初始投资资金,希望给12年后上大学的女儿用作大学教育基金,同时考虑各种因素,估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元,那么为了顺利实现这个目标,你应该选择长期平均收益率在6%(72除以12)左右的投资工具,比如平衡型基金。

  再拿比较保守的国债来说,年收益水平为3%。那么,用72除以3得24,就可推算出投资国债需要经过24年收益才能翻番。

  当然,想要利用复利效应让你快速积累财富,前提就是要尽早开始储蓄或投资,让复利成为你的朋友。否则,你和别人的财富累积速度会距离越来越远。

  高风险产品投资比重=100-年龄

  曾有人说过,家庭理财的综合收益率,90%决定于你如何进行资产配置。进行合理的资产配置,就可以让你离自己的理财目标更进一步。

  同时我们明白,投资工具的风险往往与投资收益率呈正相关的态度,比如单只股票投资等高风险工具,往往更容易带来高回报。那么,我们该如何进行不同风险品种的资产配置呢?

  理论上说,如何进行资产配置,怎样拿捏不同投资工具的比重,当然要看每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。

  但是,会普通人群而言,也有一个简单的可效仿的“傻瓜方程式”,那就是采用“高风险投资比率=100-自身年龄”的公式,看看你最多能配备多少比例在股票之类较高风险的投资工具上。

  比如,对于一个30岁的年轻人,追求的是成长和高收益,可以接受的股票投资比重是占所有资产配置的70%(100-30);一名70岁的退休者,要的是稳定和安全收益,股票等风险大的投资不可超过三成。

  家庭保险规划的“双十定律”

  论及风险,保险当然是不能不谈的工具。若你不幸突然离开人世间,可能会让你的亲人的生活发生问题。例如房贷尚未还清,或者家庭的另一半没有工作,那么你应该要投保寿险,但要买多少保额,负担多少保费才恰当?

  综合理财专家的意见,“双十定律”是很好的参考原则。所谓“双十定律”,指的是“保险额度不要超过家庭年收入的十倍”,及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。

  比如一个年收入10万元的白领人士,同时也是一家之主,那么他的寿保保障总额度可简单界定在100万元以下,有能力的就买足这100万元额度,没有能力的话就可以减半(配偶也有相当收入的话),不放心的话可以买到七成足。

  而一个年收入15万元的家庭,所有家庭成员每年用于寿险保费支出的,简单来说以控制8%--10%为宜,多了就会支出压力太大,影响其他的消费和投资;过少当然就无法满足必要的保障需求。

  家庭理财中形形色色的“3”

  家庭理财生活中,我们还会碰到形形色色的“3”字,很多也都是要记牢的。比如每月的房贷月供不要超过你家庭月收入的三分之一。再比如买股票,专业人士提醒说记住别超过“30”。因为虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里,但篮子太多也不利于财富积累,有专家做过统计,如果想通过炒股获得价格收益,买股票最好不要超过30只,因为超过30只的组合,其收益与大盘基本没有区别,还不如去买便宜还不用费脑子的指数基金。

  当然,无论怎样的法则,都还是要因人而异。当你刚刚涉足理财、尚无方向和自己的主意时,不如就先遵循这些主流又简单的法则,直接仿效前人总结过的经验,就可以达到基本的财务安全,开始稳健理财了。

 
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