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老龄家庭的理财重点
http://www.v2099.com  2013-5-3 源自:搜狐 【字体: 字体颜色

  家庭衰老期也叫空巢期,是指从夫妻均退休到二人中一人过世,夫妻年龄一般在65~90岁居多,家庭收入较退休前减少,除了养老金外,主要是理财收入或转移性收入(指国家、单位、社会团体对居民家庭的各种转移支付和居民家庭间的收入转移。包括政府对个人收入转移的离退休金、失业救济金、赔偿等;单位对个人收入转移的辞退金、保险索赔、住房公积金、家庭间的赠送和赡养等),在支出方面,休闲、医疗费用增加,其他支出减少,但大部分情况下支出大于收入,消耗退休准备金。这个阶段的家庭理财规划重点应该放在医疗保险和财产传承上。

  投资规划要趋向保守。这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活,因此不但要避免激进,而且要在稳健的基础上趋于保守,在投资比例上,要大幅度降低股票类投资比例,提高固定收益的债券类投资比重,货币类投资也要提高。需要强调的是,退休后,由于不再工作,休闲、医疗费用大大增加,因此应该多保留生活备用金,以备紧急之需,对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适,方便随时支取。

  保险规划重在医疗和意外。目前老龄化趋势不断加剧,一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多,如果没有足够的保险做后盾,一旦老人生病或者出现意外,就会给家庭带来较大的经济负担。因此,操劳了一生的父母们进入老年生活后,要结合前期的投保情况认真进行保险理财规划。

  根据老年人的特点,以下几种保险是应该重点考虑的险种:首先是健康保险,在前期保险的基础上,可以再增加老年护理险;其次是意外伤害险;最后是投资型保险。从投资理财的角度出发,老年人在购买足够的保障型保险后,如果还有积蓄,可以适当选择一些具有投资功能的险种,如期限较短的分红险、投资型家财险等等,以保值增值。

  财产传承要规划。近年来,一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士——其中绝大部分是高端人士——的高度关注,即遗产税,虽然目前我国还没有开始征收,但这是一个发展趋势,种种迹象表明,遗产税法必将出台。因此处于这个阶段的父母们应该着手考虑财产传承问题,特别是对于高净值资产的父亲们。对于财产传承的方式有多种,如信托、保险等。父亲们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险,从而顺利传承财产,实现资产的有效转移。

 

 
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